איך שינויים קטנים יכולים לגרום לעושר?
- אקסל ארוג׳ו
- 2 ביוני
- זמן קריאה 6 דקות
(ובתקווה גם אושר)
כשאנחנו שומעים את המילה "עשיר", רובנו מדמיינים רכב נוצץ או אקזיט מטורף בהייטק. אבל האמת הרבה יותר משעממת (ובאופן מפתיע, מעודדת מאוד):
ברוב המקרים, הון משמעותי לא נבנה מאירוע חד פעמי, אלא מהחלטות קטנות ויומיומיות.
אפקט הריבית דריבית - שוב זה???
רבות דובר על הנושא! אבל עדיין, בגלל החשיבות הגדולה שלו, אדבר עליו בקצרה.
כאשר אנחנו משקיעים ומספקים לכסף שלנו את משאב הטבע החשוב ביותר - זמן, החיסכון מתחיל לצבור תאוצה. הריבית שאתם מרוויחים השנה הופכת לחלק מהקרן בשנה הבאה, אותה קרן מייצרת ריבית חדשה, שהופכת לקרן, שמייצרת ריבית, שהופכת לקרן, והבנתם את הפואנטה…
בטווח הקצר של שנה-שנתיים זה נראה כמו כסף קטן, אבל בטווח הארוך, המתמטיקה הפשוטה הזאת הופכת כדור שלג קטן למפולת שלגים.
הכי קל להבין את הנושא באמצעות דוגמא: נניח שהפקדתם 100,000 ש"ח, בתיק השקעות מנייתי ומגוון, שמניב תשואה ריאלית שנתית ממוצעת של כ-7% :
לאחר 10 שנים: הסכום שלכם יצמח לכ-196,715 ש"ח.
לאחר 20 שנה: הסכום שלכם יצמח לכ-386,968 ש"ח.
לאחר 30 שנה: הסכום שלכם יזנק לכ-761,225 ש"ח.
הכסף שלכם גדל פי 7.6 בלי להוסיף שקל!
ועכשיו, נוסיף ״מכפיל כוח״ - חיסכון קבוע. בדוגמה שלנו ניקח חיסכון חודשי מצחיק של 100 ש"ח:
לאחר 10 שנים: יצטברו כ-214,015 ש"ח (כשאתם הפקדתם בפועל רק 112,000 ש"ח).
לאחר 20 שנה: יצטברו כ-439,068 ש"ח (כשאתם הפקדתם בפועל רק 124,000 ש"ח).
לאחר 30 שנה: יצטברו כ-888,225 ש"ח (כאשר סך כל ההפקדות שלכם לאורך השנים עמד על 136,000 ש"ח בלבד!).
שימו לב להבדל הדרמטי: תוספת קטנטנה של 100 ש"ח בחודש (מחיר של 2 כוסות קפה ומאפה) - הגדילה את הסכום הסופי שלכם ב-122,000 ש"ח נוספים לאורך 30 שנה!
עכשיו תחשבו מה היה קורה אם במקום לקנות קפה בחוץ - הייתם קונים מכונת קפה וחוסכים 1,000 ש״ח בחודש!
ריבית דריבית זה יפה: אבל בסוף החודש, אחרי הוצאות, לא נשאר כדי לחסוך!
לרוב מדברים על תשואת תיק ההשקעות (באיזה אפיק או נכס להשקיע - מנייתי, אג״חי, נדל״ן וכו׳), אבל מפספסים חלק חשוב לא פחות - הגדלת ההון (חיסכון).
על מנת לתת כלים פרקטיים שיהוו ״מכפיל הכוח״ שיגדיל את החיסכון באופן משמעותי - ניקח שלוש דוגמאות משלושה שלבי חיים שונים:
אלון (בן 23) - רווק צעיר: משוחרר טרי מצה"ל, גר בדירת שותפים, עובד במלצרות ומרוויח 10,000 ש"ח ברוטו בחודש. הוא חווה לחץ חברתי עצום לבזבז על הוצאות ובילויים. הוא מתכנן להתחיל ללמוד באוניברסיטה בעוד שנתיים, ולמרות שגר ומסתמך עליו הוריו, רוצה לממן לפחות חלק מהלימודים בעצמו.
גיא (בן 32) - איש משפחה: נשוי להילה ואבא לליה הקטנה (בת שנתיים). גיא מתכנת שכיר שמרוויח 25,000 ש"ח ברוטו בחודש, והילה עובדת סוציאלית שכירה ומרוויחה 12,000 ש"ח ברוטו בחודש. המעסיק של גיא החליט להעלות לו את השכר השנה ב 2,000 שקלים נוספים, והילה מתכוונת לפתוח עסק קואצ'ינג לזוגות. הם מודאגים שבמחירי הדיור הנוכחיים, לא יהיה להם שום סיכוי לעזור לליה (ולילדים הנוספים שיגיעו בעזרת ה׳) ברכישת דירה כשיגיע הרגע.
מירב (בת 48) - אשת קריירה: מנהלת בכירה, מרוויחה שכר גבוה של 40,000 ש"ח ברוטו בחודש. היא נשואה ואם לשלושה ילדים - אחת התגייסה עכשיו, השניה מסיימת יב׳ והשלישי בן 15. מירב ובן זוגה התרגלו לחיות ברמת חיים גבוהה - ככל שההכנסה עלתה לאורך השנים, כך גדלו ההוצאות על מסעדות, בגדי מעצבים וחופשות משפחתיות יקרות. היא חוששת שבשלב מסוים תיאלץ לרדת ברמת חייה, או לחלופין תיאלץ להמשיך לעבוד גם לאחר גיל הפרישה. בנוסף, בעוד מספר שנים היא תצטרך הון נזיל כדי לסייע במימון החתונות של הילדים.
שלושה עקרונות מעולם הפסיכולוגיה ההתנהגותית
כמו שאמרנו קודם, על מנת להגדיל את אפקט הריבית דריבית, אנחנו צריכים להגדיל את ההון על ידי חיסכון, מה שאומר שאנחנו צריכים לשנות הרגלים ודפוסי התנהגות. המוח האנושי לא אוהב להתאמץ, ולכן המפתח הוא להיעזר בשיטות מפסיכולוגיה התנהגותית.
ישנם עקרונות רבים, במאמר זה נתמקד בשלושה עקרונות מרכזיים:
יצירת קושי על הוצאות ״רעות״ (להקשות על בזבוזים).
אוטומציה של חיסכון (הקלה על הוצאות ״טובות״).
צעדים קטנים (אולי העיקרון החשוב ביותר שרבים נופלים בו!).
עכשיו, נציג איך אלון, גיא ומירב יכולים לעשות שימוש בעקרונות, ללא שינויים מרחיקי לכת באורח חייהם, על מנת לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלהם:
אלון (הרווק הצעיר):
יצירת קושי: מחיקה של פרטי האשראי מאפליקציות משלוחים ותשלום בסלולר. לפני היציאה עם החבר׳ה משיכת מזומן ספציפי לאותה היציאה (האשראי נשאר בבית).
אוטומציה וניהול סיכונים חכם: אלון מבין שהוא חייב לפצל את החיסכון שלו לשני טווחי זמן שונים:
הטווח הקצר (לימודים בעוד שנתיים): הוא זקוק לכסף נזיל ובטוח לחלוטין. מתוך החיסכון שלו, הוא מנתב 1,000 ש"ח בחודש אוטומטית לקרן כספית שקלית, מוצר יציב ובטוח שמגן על ערך הכסף - כך שבעוד שנתיים יחכו לו כ-25,000 ש"ח בטוחים ללא סיכון שוק.
הטווח הארוך: הוא מגדיל את הפרשת הפנסיה האישית שלו מ-6% ל-7% מהשכר (חיסכון אוטומטי מהנטו שמייצר הטבות מס). במקביל, הוא מפריש עוד 500 ש"ח בחודש בהוראת קבע אוטומטית לקופת גמל להשקעה במסלול מנייתי. לאחר סיום הלימודים (בעוד כ 5 שנים), נניח שהוא יעבוד בעבודה שמכניסה לפחות את השכר שמרוויח כמלצר, בנוסף הוא מעלה את ההפקדה ל 1,000 ש״ח בחודש.
צעדים קטנים: להמשיך להפקיד לחיסכון כסטודנט, אפילו סכום קטן, על מנת לשמור על ההרגל - קל יותר לשנות הרגל קיים מאשר לסגל הרגל חדש מאפס.
גיא (איש המשפחה):
יצירת קושי: שימוש ברשימת קניות בסופר אונליין מרשימה קבועה. הפרשת הגידול בשכר של גיא ישירות לחיסכון במקום להגדלת ההוצאות השוטפות.
אוטומציה ותכנון מס: כאן מדובר בשינוי שיכול להגדיל את ההון המשפחתי באופן משמעותי. עבודה נכונה של גיא והילה מול המעסיקים:
פתיחת קרן השתלמות: לאחר שדרשו זאת, המעסיקים של גיא והילה מתחילים להפריש להם לקרן השתלמות (הפרשת מעסיק מקסימלית של 7.5% בתוספת 2.5% הפרשת עובד). עבור גיא זה מייצר חיסכון אוטומטי של כ 1,500 ש"ח בחודש, ועבור הילה עוד 1,200 ש"ח בחודש - הכל פטור ממס רווחי הון עד התקרה!
שדרוג הפנסיה: שניהם מגדילים את הפרשת העובד לפנסיה מ-6% ל-7% (תוספת חיסכון של 370 ש"ח בחודש משני השכירים יחד).
חיסכון לליה: פתיחת קופת גמל להשקעה על שמה של ליה והפקדה של 1,000 ש"ח בחודש.
קרן השתלמות לעצמאים: הילה פותחת קרן השתלמות לעצמאים ומפקידה אליה באופן חודשי עד התקרה השנתית מחולקת ל 12 חודשים (כ 1,700 ש״ח).
צעדים קטנים: זכרו שמדובר במרתון ולא בספרינט. קפיצה מהירה מדי בחיסכון עלולה לחנוק ולייאש. מתחילים בקטן, נותנים לזה לעבוד כמה חודשים, ולאט לאט מגדילים.
מירב (אשת הקריירה):
יצירת קושי: שימוש בכרטיס אשראי בעל מסגרת קבועה ונמוכה לבזבוזים. "שיימינג" בין בני הזוג - מעבר שבועי משותף על תדפיסי האשראי של ובחינה אקטיבית של ההוצאות.
אוטומציה וניהול סיכונים מפוצל:
הגדלת הפרשה לפנסיה: מירב מגדילה את ההפרשה לפנסיה ל-7% (תוספת חיסכון של עוד 400 ש"ח בחודש).
חיסכון בהתאם לעליה בהכנסה הפנויה: במקביל, בכל פעם שילד עוזב את הקן ומתחיל לדאוג לעצמו היא תחסוך 2,000 ש"ח לחודש (סה"כ 6,000 - מה שהוציאה על הילדים).
פיצול תיק ההשקעות לפי צרכים:
טווח קצר-בינוני (חתונות לילדים ב-5 השנים הקרובות): מתוך ה-4,000 ש"ח שהיא תחסוך, היא מנתבת 1,500 ש"ח בחודש למסלול בסיכון בינוני (מסלול עם חשיפה של עד 50% מניות).
טווח בינוני-ארוך (פרישה בעוד כ-15 שנים): את 2,500 השקלים הנותרים היא משקיעה במסלול מניות. טווח של 15 שנה מאפשר לה לספוג את תנודות הבורסה וליהנות מאפקט הריבית דריבית המלא לפנסיה שלה.
צעדים קטנים: מירב מתחילה בחיסכון הדרגתי של 500 ש"ח בחודש עם גיוסו של כל ילד לצבא (כאשר רמת התלות הכלכלית שלו בהורים פוחתת), ומגדילה את הסכום ב-500 ש"ח נוספים בכל שנה שחולפת - עד ההגעה ליעד של 2,000 ש״ח.
האפקט הסופי: שינוי הרגלים במספרים
הטבלה הבאה מציגה את השורה התחתונה הפיננסית של השינויים שביצעו אלון, גיא ומירב. שימו לב כיצד הגדלת ההפרשות לפנסיה והפעלת קרנות ההשתלמות (מינוף המעסיקים) מקפיצות את המספרים לגבהים מטורפים:
סכום החיסכון החודשי המצטבר | טווח השקעה ממוצע | הון צפוי בגיל 60 (תשואה בהתאם לסיכון) | |
אלון (הרווק הצעיר) | קרן כספית: 1,000 ש״ח בחודש גמל להשקעה: 500 ש״ח בחודש (עולה ל 1,000) פנסיה: 2,000 ש״ח בחודש (20% מהשכר) | משיכה של 24,500 ש״ח לצורך לימודים. חסכון ארוך טווח של 37 שנים עד גיל 60. | גמל להשקעה: 1,623,000 ש״ח פנסיה: 3,850,000 ש״ח |
גיא (איש המשפחה) | גמל להשקעה: 1,000 ש״ח בחודש השתלמות: 4,400 ש״ח בחודש פנסיה: 7,400 ש״ח בחודש | מתנה לליה: לאחר 23 שנים (גיל 25) קרנות השתלמות ופנסיה 28 שנים (עד שגיא בן 60) | מתנה ליום ההולדת ה 25 של ליה לרכישת דירה: 893,800 ש״ח חיסכון בקרן השתלמות: 4,228,560 חיסכון בקרנות פנסיה: 7,165,955 |
מירב (אשת הקריירה) | גמל להשקעה: 1,500 ש״ח במסלול בסיכון בינוני גמל להשקעה: 2,500 ש״ח בסיכון גבוה (לאחר 5 שנים עולה ל 4,000 ש״ח) פנסיה: 8,000 ש״ח בחודש | מתנה לילדים: משיכה לאחר כ 5 שנים חיסכון לפרישה: 12 שנים | מתנה לילדים לחתונה: 99,500 ש״ח חיסכון לפרישה: 692,425 ש״ח *קרן פנסיה: 1,717,291 ש״ח (ללא בן הזוג) *תוספת לחיסכון הפנסיוני הקיים - שלא ציינו בדוגמא |
השורה התחתונה
משקיעים רבים מחפשים להפוך תיק השקעות צנוע או חיסכון שנצבר, לתיק נכסים גדול באמצעות לקיחת סיכונים גדולים (בין אם זה במניית טכנולוגיה נוצצת או מטבע קריפטו חדש). לאחדים זה מצליח, אך ברוב המקרים, ההרפתקה מובילה במקרה הרע לאכזבה ובמקרה הגרוע יותר להפסדים משמעותיים (מישהו זוכר מה זה NFT???). לכן,
במקום להמר על ״לתת את המכה״, עדיף ללכת על בטוח ולעבוד על הגדלת החיסכון - שיטה שבסבירות גבוהה תהפוך אתכם לעשירים.
ברוב המקרים, ההבדל בין אדם שנשאר במקום לבין אדם שהתעשר לא נעוץ במזל, או בשליטה עצמית (כולנו בני אדם!), אלא במערכת אוטומטית חכמה שיודעת לבנות הון לאורך זמן.
כך שבין אם החלטתם ללכת על קריירה שהשכר בה גבוה, או לקריירה שבה השכר לא משקף את העבודה הקשה שאתם עושים - כמעט בכל דרך שתבחרו, חיסכון אוטומטי לאורך זמן וניהול סיכונים נכון, יובילו לעושר (ובתקווה גם לאושר במהלך הדרך!).
מחפשים מתכנן פיננסי בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, שלא רק יבנה לכם מערכת אוטומטית לצבירת הון, אלא גם יהיה האיש שלכם בעולמות הפיננסים והביטוח?
אני מזמין אתכם לפגישת היכרות אונליין (בזמן שנוח לכם, בלי פקקים).
התוכן המוצג במאמר זה הינו למטרת מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
