איך לבנות ולנהל קופת חירום?
- אקסל ארוג׳ו
- 15 במרץ
- זמן קריאה 4 דקות
קודם כל, נתחיל בגילוי נאות: מאמר זה נועד להעשיר את הידע שלכם ולעזור לכם לעשות סדר בראש, אבל הוא ממש לא מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לתכנון פיננסי אישי שמתחשב בנתונים הספציפיים שלכם.
ועכשיו, אחרי שהורדנו את זה מהשולחן, בואו נדבר על חלק חשוב בתיק ההשקעות, שמאפשר לנו לישון בשקט בלילה, ושרבים לא מכירים או בוחרים להתעלם ממנו.
רוב החוסכים אומרים לעצמם ״אם אצטרך כסף מקסימום אמשוך את קרן ההשתלמות, גמל להשקעה, תיק השקעות או אפילו אקח הלוואה״ - הבעיה היא כפולה:
צרות באות בצרורות - לא תמיד הכסף יהיה נזיל או שהבנק ירוץ להלוות לכם כשתצטרכו
שוק ההון תנודתי ובלתי צפוי - שוק ההון נפל או לפחות לא הניב את התשואה שרציתם
לכן, חשוב שתהיה קופה קטנה, מעין חסכון ליום סגריר, שיאפשר התמודדות או לפחות צמצום הנזק שאירועים כמו: מקרר שהחליט להפוך לתנור, גל פיטורין או אפילו רצון לשנות אווירה ולחפש את עצמכם במקום חדש - סוג של ״חגורת בטיחות״ פיננסית, ששומרת על החסכונות ארוכי הטווח שלכם מפני משיכה מוקדמת.
אז מה זה קופת חירום ולמה אתם חייבים אחת?
קופת חירום היא סכום כסף נזיל, כלומר זמין תוך ימים ספורים, שנועד לכסות הוצאות בלתי מתוכננות או תקופות קצרות של חוסר הכנסה.
כלל אצבע: הקופה צריכה להכיל סכום השווה ל 3 עד 6 חודשי הוצאות (לא הכנסות!). לדוגמא, אם המשפחה מכניסה 20,000 ש״ח ומוציאה 15,000 ש״ח בחודש - קופת החירום שלכם צריכה לעמוד על בין 45,000 ל 90,000 ש״ח.
אצל מי הכי חשוב שתהיה קופת חירום?
עצמאיים: בעלי עסק שחווים תנודתיות בהכנסות, הוצאות גבוהות, ואינם זכאים לדמי אבטלה.
עובדי הייטק: למרות השכר הגבוה, מדובר בשוק תנודתי עם סבבי פיטורים שיכולים להשאיר אתכם בבית לכמה חודשים. בנוסף, כגודל ההכנסות, כך גם גודל ההוצאות וההתחייבויות.
משפחות עם ילדים: כי ילדים, בהגדרתם, הם בלת״מים!
אחת הטעויות הכי נפוצות
רבים משאירים את קופת החירום כמזומן ששוכב בעו״ש מתוך פחד שהכסף לא יהיה זמין כשיצטרכו - הטעות כאן היא כפולה:
הפיתוי: כשרואים סכום גדול בעין, קל יותר "לקחת ממנו הלוואה" לחופשה או לקניות, והקופה מתמוססת - ניהול הקופה בחשבון נפרד ופחות נגיש עוזרת להימנע ממשיכה מוקדמת.
האינפלציה: כסף ששוכב בעו״ש הוא כסף שמפסיד כוח קנייה. אם האינפלציה היא 3% בשנה, ה-50,000 ש״ח שלכם יהיו שווים בשנה הבאה פחות. אתם לא רואים את זה במספרים, אבל אתם תרגישו את זה בסופר - כסף בעו"ש הוא כסף שנאכל לאט ובשקט.
האתגר של האזרחים האמריקאים
אם אתם מחזיקים באזרחות אמריקאית, אתם בטח כבר יודעים שה-IRS לא אוהב השקעות זרות.
מוצרים כמו קרנות נאמנות ישראליות (כולל קרן כספית) נחשבים ל-PFIC ועלולים לגרור מיסוי דרקוני ודיווחים מסובכים.
עבורכם, ניהול קופת החירום דורש פתרונות ספציפיים שאינם "שורפים" אתכם מול הדוד סם. חשוב להתייעץ עם רואה חשבון שמבין בנושא! (ניתן ליצור קשר ואפנה אתכם לאדם הנכון)
איפה שמים את הכסף? (ארגז הכלים)
קופת חירום צריכה לעמוד בשלושה קריטריונים:
נזילה, בטוחה, עם מינימום תנודתיות ובמטבע שבו יהיו ההוצאות
(כלומר, במקרה שלנו, בשקלים)
להלן המוצרים העיקריים הקיימים בשוק שבהם ניתן להשתמש לבניית קרן חירום:
1. פק"מ / פיקדון בנקאי
מה זה? סגירת כסף בבנק לתקופה קצרה בריבית קבועה או משתנה.
יתרונות: בטוח מאוד ורוב הסיכויים שהבנק כבר סיפר לכם עליו (בהנחה שהעו״ש חיובי).
חסרונות: ריבית נמוכה בד״כ מהשוק והנזילות מוגבלת לנקודות יציאה ספציפיות.
2. מק"מ (מלווה קצר מועד)*
מה זה? איגרת חוב ממשלתית לשנה אחת אשר מונפקת על ידי בנק ישראל.
יתרונות: ביטחון מקסימלי (מדינת ישראל), נזילות יומיומית בבורסה, ריבית ידועה מראש ותשלום מס 15% על הרווח הנומינלי.
חסרונות: דורש פתיחת חשבון ניירות ערך (אפשר גם בבנק אך העלויות לרוב גבוהות) וצריך הבנה בסיסית במסחר בשוק ההון.
3. איגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד*
מה זה? הלוואה למדינה לתקופות קצרות (עד שנתיים).
יתרונות: רמת ביטחון גבוהה מאוד ותנודתיות נמוכה יחסית.
חסרונות: התשואה מושפעת משינויי הריבית במשק (אם הריבית עולה, מחיר האג"ח עלול לרדת מעט), דורש הבנה בינונית במסחר בשוק ההון.
4. קרן כספית שקלית (לא מתאים לאמריקאים)*
מה זה? קרן נאמנות המשקיעה בנכסים סולידיים (פיקדונות בנקאיים, אג״ח ממשלתי ומק"מ).
יתרונות: נזילות יומיומית והטבת מס משמעותית (משלמים 25% מס רק על הרווח הריאלי).
חסרונות: דורש פתיחת חשבון, ביצוע פעולות ואינו מתאים לאמריקאים.
5. פוליסת חיסכון או גמל להשקעה במסלול שקלי (לא מתאים לאמריקאים)
מה זה? מכשיר חיסכון של חברות הביטוח המנוהל בשוק ההון.
יתרונות: ניהול מקצועי, אפשרות למשיכה תוך ימים בודדים ומעבר בין מסלולים ללא אירוע מס.
חסרונות: דמי ניהול מהצבירה (מה שעלול לשחוק את הרווח הקטן במוצר סולידי) ואינו מתאים לאמריקאים.
* קישורים לדוגמאות באתר גלובס בסוף המאמר
התאמת המוצר ל"פרופיל" שלכם
על מנת להקל עליכם, חילקתי את הפתרונות לפי רמת המעורבות והצרכים שלכם:
פרופיל | המוצרים המתאימים | למה? |
טייס אוטומטי | פיקדון בנקאי (פק"מ), פוליסת חיסכון וגמל להשקעה | פשוט, מוכר, בלי צורך במערכות מסחר מורכבות. "שגר ושכח" קלאסי, ויתרון מיסוי במעבר מסלול. |
הבנה בסיסית | קרן כספית | הפתרון המועדף כיום עקב נזילות מלאה ויחסית מהירה, ובנוסף יעילות מס גבוהה. |
הבנה מעמיקה | מק"מ או אג"ח ממשלתי קצר | שליטה מלאה בנכסים ובתשואה. מתאים למי שמכיר את עולם המסחר בבורסה. |
אמריקאים | פק"מ בבנק או מק"מ | חשוב! אלו מוצרים שאינם PFIC. חשוב להתייעץ עם גורם מקצועי לפני ביצוע פעולות. |
בשורה התחתונה
קופת חירום אינה המקום לסיכונים וריגושים - היא המקום שבו הכסף שלכם שומר עליכם מפני הוצאות מיידיות בלתי צפויות ומגן על התכניות ארוכות הטווח שלכם! רבים חושבים שעדיף ״לסכן הכל״ וש״NO PAIN - NO GAIN״. אבל, אמנם סיכון גבוה הוא בהחלט המתכון לבניית תיק נכסים משמעותי, משיכה מוקדמת שלו עלולה לגרום לנזק משמעותי לתיק ההשקעות.
בנוסף, אמנם קופת חירום הינה קריטית להגנה על תיק ההשקעות, אך אין סיבה שקופת החירום ״תעלה״ לכם לא רק בתשואה נמוכה יותר על הון ש״יושב על הספסל״, אלא גם באינפלציה.
כמו שציינתי בהתחלת המאמר, קופת חירום מהווה ״חגורת הבטיחות״ הפיננסית שלכם, אך ישנם סיכונים נוספים שחייבים לקחת בחשבון כחלק מתכנון פיננסי מקיף - מוזמנים לקרוא עוד על ״למה ביטוח בריאות הוא חלק קריטי בתיק ההשקעות שלך״ ומאמרים נוספים באתר שלי (נקרא להם ״כריות אוויר ומערכות בטיחות״).
רוצים לשמוע עוד על איך אני בונה תיק השקעות מקיף, שמצד אחד מסדר ללקוחותי את העתיד ומצד שני מגן עליהם מפני קטסטרופה פיננסית?
אני מזמין אתכם לפגישת היכרות אונליין (בזמן שנוח לכם, בלי פקקים).
התוכן המוצג במאמר זה הינו למטרת מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.
