למה ביטוח בריאות הוא חלק חשוב בתכנון הפיננסי שלך?

שיחת הטלפון הכי מעצבנת שאפשר לקבל, מיד בסולם הדרגות אחרי בוט של ״עמותת חסד-שקר כלשהו…״, היא שיחה מסוכן ביטוח!

בעבר, גם בי המילה ״ביטוח״ עוררה, במילים עדינות, ״רגשות מעורבים״: 

״איך הוא הולך לדפוק אותי?״

״מה האינטרס שלו?״

״רוב הסיכויים שלא אצטרך את זה בכלל…״

והכי נפוץ: ״כאשר יקרה משהו גם ככה חברות הביטוח מתחמקות מלשלם…״

ואלה רק חלק מהמחשבות שעולות בזמן שיחה עם סוכן ביטוח…

בתמונה: ״קצין ודוקטור״. המציג אינו קצין, אינו דוקטור, ואינו אמיתי כי נוצר בבינה מלאכותית

אז, אחרי ש״ראיתי את האור״ והפכתי בעצמי למתכנן פיננסי בעל רשיון סוכן ביטוח פנסיוני, באתי לעשות סדר בבלאגן!

מודה ומתוודה מראש - את רוב הביטוחים, בטח ביטוחי הבריאות, לשמחתנו הרבה - כנראה שלא תצטרכו לעולם!

ובאותה נשימה אומר: חלק מהביטוחים שיש לכם (או שחסרים לכם) - חשובים ואף קריטיים לתכנון הפיננסי שלכם!

במאמר הבא אשתף את הרציונל שעומד מאחורי הבחירה שלי לעסוק, בתור מתכנן פיננסי, גם בתחום הביטוח - 

כאשר אני תופר ״חליפה פיננסית״ ללקוחותי.

נתחיל מהבסיס

השאלה אינה האם הזדקקנו לביטוח, אלא:

״מה קורה במקרה שבו כן נזדקק לביטוח - ולא יהיה לנו…!?!?!״

כדי להמחיש את הנושא, אקח דוגמא מעולם ביטוחי הרכב:

אף אחד לא עושה ביטוח מקיף או צד ג׳ למקרה שבו שרטנו רכב אחר בחניה, ולאחר שהשארנו פתק עם הפרטים שלנו (אהמ אהמ), בעל הרכב חזר אלינו ואמר ״התיקון עולה 500 שקלים…״ - הרי רק הביטוח עולה כמה אלפים כל שנה!

כל מי שעושה ביטוח אשר מכסה פגיעה בצד ג׳ ומשלם אלפי שקלים כל שנה, עושה ביטוח למקרה שבו בעל הרכב מתקשר ואומר ״זה רכב אספנות - התיקון עולה 20,000 ש״ח, תשלם במזומן או שיש לך ביטוח…?״ - הרי, אם כל תאונה הייתה עולה 500 שקלים, לא היינו מוכנים לשלם כמה אלפים כל שנה!

באותה מידה, גם רוב האנשים שמשלמים על ביטוח בריאות לא עושים זאת בשביל הפעמים שבהם הרופא אמר ״הכל בסדר, הבדיקות יצאו תקינות - כנראה סתם התייבשת…״

אותו רציונל עמד מאחורי החלטת הרגולטור של ענף הביטוח (רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון) כשביצע, רגע לפני שהחיים של כולנו השתנו לתמיד, את הרפורמה בשוק הביטוח ב 1 באוקטובר 2023:

מכירת ביטוח בריאות מחייבת קודם כל מכירה של רובד הבסיס המכונה ״רובד הקטסטרופות״.

אז מה זה רובד הבסיס (הקטסטרופות)?

רובד הקטסטרופות מחולק לשלושה כיסויים:

1. תרופות שאינן ב״סל הבריאות״ - כיסוי של עד 3 מיליון ש״ח לתרופות שאינן מכוסות בסל הבריאות הממשלתי.

2. ניתוחים ומחליפי ניתוח בחו״ל - מכסה ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח שההמלצה (ע״י מומחה) היא לבצע אותם בחו״ל.

3. השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל - מכסה השתלות וטיפולים מיוחדים שההמלצה (ע״י מומחה) היא לבצע אותם בחו״ל.

רפורמה קודמת (בשנת 2016) קבעה פוליסה אחידה בין חברות הביטוח השונות. אמנם ישנם הבדלים, אך הם ברובם די מינוריים ומהווים תוספת על כיסוי בסיס אחיד. בנוסף נקבע, בשונה מבעבר שבו הפוליסות היו חוזה קבוע שאינו משתנה, הפוליסות לאחר 2016 הן תקנון אשר מתחדש ומתעדכן כל שנתיים - דבר אשר מהווה יתרון אבל גם חסרון במקרים מסוימים, לכן -

במקרה שבו כבר קיים לנו ביטוח, חשוב מאוד לבדוק מה הוא מכסה ולעדכן את הפוליסה אם יש צורך - בטח ובטח לפני שמבטלים!

אז למה אני צריך ביטוח פרטי?

הכיסוי שאני משלם עליו בקופת החולים לא מספיק?

שוב, גם כאן התשובה מורכבת - 

אתחיל ואומר: הכיסוי אשר ניתן על ידי קופ״ח הוא מקיף ובסה״כ טוב.

אך אמשיך ואומר: ישנם חלקים מסוימים שאותם קופת החולים אינה מכסה, או שעל מנת שקופ״ח (או המדינה) ישתתפו בכיסוי ההוצאות - המצב כבר צריך להיות קשה מאוד, לעתים גם קשה מדי.

אז מה קופ״ח או המדינה לא יכסו, אשר ניתן לכסות באמצעות ביטוח פרטי?

כמו שאמרנו קודם:

• תרופות מחוץ לסל - קיים בקופ״ח, אך לדוגמא, לא מכסה תרופות מצילות חיים

• ניתוחים ומחליפי ניתוח בחו״ל - קיים, אך לניתוחים מסוימים בלבד, אשר אינם קיימים בארץ

• השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל - קיים, אבל שוב, רק לאחר שכל האופציות בארץ מוצו

ובנוסף:

• ניתוחים - משלים שב״ן (משלים את הכיסוי שניתן בקופ״ח) ו״שקל ראשון״ (מחליף את הכיסוי שניתן בקופ״ח)

• אמבולטורי - סל בדיקות מורחב פרטי מטעם חברת הביטוח (מקצר תורים ומוסיף בדיקות מעבר לקופ״ח)

• ביטוח מחלות קשות - פיצוי כספי שניתן בעת גילוי מחלה קשה מתוך ״רשימת מחלות״*

• ביטוח חיים - פיצוי כספי למוטבים (הוגדרו ע״י המבוטח) בעת מות המבוטח*

*מאפשר ״שקט כלכלי״ על מנת להתמודד עם המציאות המשתנה

אוקיי, אבל מה הקשר לתכנון פיננסי?

ניקח לדוגמא את כיסוי ה״תרופות מחוץ לסל״: כדי להמחיש את חשיבות הכיסוי הביטוחי, ניקח דוגמא ספציפית ונכנס יותר לעומק, לתרופה בשם: קיטרודה (Pembrolizumab) - תרופה אימונותרפית פורצת דרך, אשר הוכחה בעשור האחרון כאפקטיבית מאוד בטיפול בסרטן ריאות גרורתי (NSCLS - Non-Small Cell Lung Cancer).

אמנם התרופה כן קיימת בסל התרופות, אך היא נתונה למגבלה שנקראת ״תרופה אחת״. כלומר, על מנת לאפשר ולממן את התרופה לכלל האוכלוסיה - לאחר טיפול כימותרפי (קו טיפול ראשון) והבנה שטיפול אימונותרפי יכול להועיל, ולאחר סבב טיפולים אחד (קו טיפול שני), גם אם הסרטן פיתח עמידות לתרופה ויש לבצע סבב טיפולים נוסף (קו טיפול שלישי) - קופ״ח לא תממן את הטיפול, ולכן על המטופל יהיה לממן את התרופה באופן פרטי - פה נכנס לפעולה הכיסוי ל״תרופות מחוץ לסל״.

וזאת דוגמא אחת מני רבות!

מבחינתי, תפירה של ״חליפה פיננסית״ מורכבת, בשילוב של: חיסכון פנסיוני, קרנות השתלמות, השקעות אלטרנטיביות, תיק השקעות מנוהל, נכסי נדל״ן ותכנון מס ארוך טווח - ללא עיסוק גם בצד הסיכונים (ביטוח) ומתן פתרון המאפשר הגנה מפני אירועי קיצון ללקוחותי - זה כמו:

לתפור ללקוח ז׳קט מדהים - אך לתת לו להסתובב ברחוב ללא מכנסיים!

לסיכום

כפי שניתן לראות, נושא התכנון הפיננסי, ובפרט נושא הביטוח, הם נושאים מורכבים אך חשובים ביותר!

לצערי הרב, הרבה בעיקר בגלל ״מוטיבציית יתר״ של חברות הביטוח בכלל וסוכני ביטוח בפרט, יצא ״שם רע״ למקצוע - דבר שפוגע בראש ובראשונה בלקוחות שאינם מבינים את הסיכון ב״חסר ביטוחי״.

לעתים רבות, אנשים מגלים את אותו ״חסר ביטוחי״ רק כאשר הם נזקקים לו - שלב אחד מאוחר מדי!

אף חברת ביטוח לא תסכים לתקן את המרצדס היקרה ש״דפקת״ בחניה - אם עשית את הביטוח רגע אחרי שקרתה התאונה…

לתפיסתי ונסיוני, תכנון הוליסטי ש״רואה את התמונה הגדולה״, תופר חליפה מדויקת ומושלמת לצרכי הלקוח, לוקח בחשבון תרחישים אופטימיים וגם פסימיים - קריטי בהרבה מ״איך להשקיע, איזה דמי ניהול משלמים, כמה פרמיה משלמים לביטוח או באיזו חברה יש לנו ביטוח״.

תיק השקעות מדהים לא שווה כלום אם הלקוח יצטרך למשוך ממנו מאות אלפי או אפילו מיליוני שקלים כדי להתמודד עם מצב בריאותי קשה!

כדי לשמוע עוד על התהליך, ואיך אוכל לסייע בתכנון פיננסי,

אשמח להיפגש לשיחת זום על כוס קפה

יצירת קשר